第一次找银行谈贷款，先把这几样准备好：小企业融资前的核对清单

不少小老板第一次走进银行谈贷款，心里都没底。手里攥着营业执照，脑子里想着要借多少钱，可客户经理一开口问报表、问流水、问用途，就答不上来了。谈一次没谈成，回去再准备，来回折腾两三趟，时间耽误了，钱也没借到。其实银行看的东西并不神秘，第一次去之前，先把这几样准备好，谈起来就顺得多。

先想清楚一件事：这笔钱借来干什么。进货、发工资、交房租、买设备，每种用途对应的说法和材料都不一样。银行最怕的，是借款人自己都说不清钱的去向。去之前先在纸上写明白：借多少钱、用在哪、什么时候能还上、拿什么还。这四句话想清楚了，谈的时候才不会被问住。用途写得越具体，银行越容易理解你的生意。

营业执照和基本证照，是第一道门槛。带上营业执照正副本、法定代表人身份证，如果公司有章程、股东会决议之类的文件，也一并带上。别觉得这些东西银行都有，用不着带，第一次见面，材料齐全本身就是一种态度。证照上的信息要和实际情况一致，经营地址变了、法人换了，先把证照上的信息更新好再去，免得现场被问住。

财务报表和银行流水，是银行了解你生意的主要窗口。准备好最近一段时间的资产负债表、利润表，再把公司账户的银行流水打出来。流水不用多好看，关键是真实、连续，能看出生意一直在运转。有的老板平时习惯用个人账户收钱，公司账上流水很少，银行一看就觉得这家公司没什么经营痕迹。平时就把公账和私账分开，流水自然就有了。

纳税记录也能帮你说话。按时申报、按时缴税的记录，在银行眼里是一份加分项。去之前把最近的纳税申报表和完税证明准备好，能证明你的生意是合规经营的。反过来，如果申报断断续续、欠税没处理，银行心里就要打个问号。所以平时把税按时报了，不只是合规的事，关键时候还真能派上用场。

个人征信和企业征信，提前自己查一查。很多人第一次谈贷款，才发现自己名下有一张信用卡逾期没还，或者有一笔担保没处理。这些记录银行一查就能看到，不如自己先查，先处理能处理的问题。征信这东西，平时不注意，关键时候才会发现它有多重要。查完之后如果有疑问，问清楚再去，别带着糊涂账去谈。

抵押物和担保，是很多人最关心的问题。名下有没有房产、设备、存货，能不能提供担保，这些都直接影响银行的判断。但要注意一点，不是所有东西都能拿去抵押，也不是每家银行的要求都一样。去之前先把自己手里能拿出来的东西列个清单，房产证、购车发票、设备清单，能带的都带上，让银行自己判断。别一上来就问能贷多少，先让对方看到你的家底。

还款来源要说得明白。银行借钱给你，最关心的是你拿什么还。是每个月的营业收入，还是有一笔马上要到账的货款，还是手里有一单已经签了的合同。把还款的来源一条一条列出来，时间、金额、大致的节奏，都说清楚。还款来源越清晰，银行越放心。千万别说“生意好了就能还”这种话，太虚了，银行听了心里没底。

谈之前，先把这份清单对一遍：营业执照和证照齐不齐，财务报表和流水打没打，纳税记录准不准备，征信查没查，抵押物清单列没列，贷款用途和还款来源想没想清楚。六样东西都齐了，再约客户经理。第一次谈不成也别灰心，问清楚还差什么，回去补齐了再来。银行看的是准备程度，不是你跑了几趟。

还有几个常见的坑，第一次谈贷款的老板容易踩。第一个坑，是借了钱不知道还。只算每个月要还多少，不算利息和手续费加起来是多少，借的时候痛快，还的时候才发现压力大。第二个坑，是资料造假。流水不够就找人做假流水，报表不好看就改数字，银行一核实就露馅，这次谈不成，以后也难谈。第三个坑，是只问一家银行。不同银行的要求和侧重不一样，这家不行，不代表别家也不行，多问几家，心里才有数。

贷款这件事，说到底是生意的一部分。准备充分了，谈起来就是一次正常的商业沟通；准备不足，跑多少趟都是白跑。第一次去之前，先把该准备的东西准备好，把该想清楚的问题想清楚，剩下的，就是按部就班地谈。

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